光大银行乐惠金卡出现误判，致多名企业主征信“标黑”、资金链出现危机

来源：消费日报财经

最近，广东中山的企业主覃先生向本报记者反映，自己办理的光大银行“乐惠金”准贷记卡，因出现系统误判，自己被标记为贷款逾期，导致自己的征信受影响。

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更为离奇的是，光大银行的涉事卡片后又出现千万亿的异常欠款乌龙，误标之后但解除较难，导致自己长达28个月的征信受限，影响了贷款，进而导致自己经营的企业资金链出现断裂、损失惨重。

本报记者了解到，像覃先生这样遭遇乐惠金卡乌龙事件的用户至少还有50人，由于光大银行未能及时解决问题，导致这些人的生活、经营受到极大影响。

近日，覃先生表示，光大银行提出的三万元赔付方案与其实际损失差距过大，他表示将通过诉讼途径进行维权。

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无逾期却染不良征信

事情还要从十年前说起。

覃先生在广东中山经营家纺生意多年。2015年，他在光大银行中山分行办理了一张授信10万元的“乐惠金”准贷记卡。光大银行官网曾刊文宣传，该卡兼具消费信贷和储蓄理财双重服务功能，可随借随贷，仅需在交易后60天内连本带息一起还清即可。

据了解，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类，贷记卡是发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款。准贷记卡是持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。

覃先生称办理光大银行乐惠金卡之后，他全程正常使用，无任何逾期欠款行为。直到2022年，覃先生在其他银行申请贷款时被告知，个人征信存在逾期，无法办理贷款业务，咨询贷款经理后得知是自己的乐惠金卡出现了逾期记录。

这让覃先生感到不解，他后来到央行征信中心打印征信报告，才发现2021年8月其光大银行乐惠金准贷记卡账户的还款记录被标记为“1”，2021年9月—2022年7月均被标记为“2”。

按征信报告的说法，“1”对应逾期1-30天，“2”对应逾期31-60天。

覃先生认为，这是使用光大银行乐惠金卡所致，自己并无逾期，“光大银行中山分行擅自将本人上述准贷记卡正常账户状态，错误标注逾期标识（1、2），导致本人征信产生不良记录，严重侵害个人信用权益。”

而覃先生的遭遇并非个例。仅他所在的维权微信群，就有51位卡主出现了同样的征信问题。这些维权的卡主们联名写了一份“光大银行上报个人征信报告异议投诉书”，联合申请人处有18人签名。

“我们当时是分了两批人，另外一批还有30多人作了签名。”覃先生说。

此后，覃先生等人与光大银行方面进行了多轮交涉。“我们各自多次拨打光大银行信用卡客服电话和亲自去光大银行网点提出个人征信异议申请，光大银行回复按中国人民银行征信管理条例第11条为由拒绝更改，并解释征信报告显示1和2为透支状态并不是逾期状态。”

事实上，2021年11月中国人民银行中山市中心支行曾出具《正确解读个人信用报告“准贷记卡”还款记录的提示函》：“准贷记卡账户还款记录：1表示透支1—30天；2表示透支31—60天。各银行工作人员需正确理解并区分个人信用报告中准贷记卡的透支记录与贷记卡的逾期记录并非同一概念。”

然而，各大银行的自动审贷系统并未对此作出区分，直接将其认定为风险信号。即便光大银行开具了未逾期证明，“但其他银行包括光大银行自己的贷款部门目前都根本不认可，现在因为征信的问题，经营贷款迟迟不能办理，导致我公司出现严重经营危机”，一位有同样遭遇的消费者在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上反映。

经过多次沟通，2022年9月光大银行短信告知覃先生，该行对乐惠金卡人行征信进行了调整，相关征信信息暂时不会在征信报告中体现。后续该行将在系统升级后，恢复乐惠金卡在人行征信报告中的展示。

但覃先生认为，光大银行没有对“乐惠金”准贷记卡特殊征信规则提前尽到告知义务，应对后续自己造成的损失担责，“如果我知道会出现这种情况，当初肯定不会选择办这张卡了。”

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莫名出现1000万亿欠款

覃先生后来查询征信记录，显示个人征信恢复正常。本以为事情已经告一段落，但他向金融机构申请贷款仍碰壁。

2022年10月，覃先生登录云闪付App还款时发现，其光大银行乐惠金卡出现巨额幽灵债务，应还款金额竟显示为1000万亿元。

针对莫名出现的天价异常欠款，他再次与光大银行、央行及云闪付等沟通，直到2023年12月，其云闪付的欠款金额才恢复正常。

覃先生称，光大银行没有经过我们同意私自把准贷记卡变更为普通信用卡，之后那个1000万亿才消失了。

“从开始的上报征信逾期，到移出征信系统，再到欠1000万亿，现在又改那个卡种”，覃先生质疑光大银行在掩盖事实，“如果说你没有问题，你为什么要改呢？”就在云闪付App中1000万亿欠款消失后，他很快从银行获得了授信。

然而，征信修复并未挽回已造成的实际损失。覃先生控诉，“长达28个月征信受限，各大银行贷款全部被拒。本来好好的工厂，因为这场平台乌龙，资金链彻底断裂，经营崩盘，背负巨额负债，多年心血濒临破产。”

经过多次交涉，覃先生称，银行说要补偿他2021年8月到2022年7月逾期记录期间的利息，大约三万多元，但他没同意。“当年为了结清供应商货款、给员工发放工资，我被迫把价值六七百万的货物，全部六折低价抛售。仅此一次，直接损失就高达两三百万。”

覃先生表示，“我们50多个当事人云闪付App都曾显示欠款1000万亿。”据他所知，因为这个事情很多当事人家庭闹矛盾，甚至连基本生活都成问题。

覃先生因为光大银行乐惠金卡的问题，无论是自己的企业还是家庭均出现重大危机。“错误记录可以删除，但我倒闭的生意、受损的信誉、欠下的债务，没人负责、没人赔偿。”覃先生向相关方面讨要说法。今年4月，光大银行短信回复他称：我行每月按时向您提供的信用卡短信账单、电子账单均未出现欠款一千万亿元的记录。

“可让我无法理解的是，此前云闪付官方致电回复我，明确说明，平台所有信用卡账单、欠款数据，全部同步银行实时传输，查询结果都是银行同步过来的真实数据。”覃先生说。

据覃先生提供的通话录音，中国银联客服回应：经核实，云闪付是根据合作银行传输的实时数据为用户提供信用卡账单查询服务，显示数据已于当时更新传输，与实际账单情况同步。

目前，覃先生的公司已经资产重组，员工从150多名减少至不到20人。近日，覃先生公开表态将起诉光大银行，“这几天有北京律师找到我，他非常同情我的遭遇以及承诺免费帮我走维权的全部流程。”

就覃先生所遭遇的问题，本报记者致采访提纲给光大银行，截止发稿时，该行未作出回复。